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금융·보험·재테크

NH농협, 금리 변동 5년 주기 주택담보대출 출시

NH농협은행은 금리 변동 주기가 5년인 주기형 주택담보대출상품 'NH주택담보대출(5년주기형)'을 24일 출시했다. NH주택담보대출(5년주기형)의 대출 기간은 최장 40년이다. 최대 2.2%포인트까지 우대 금리 혜택을 제공한다. 전국의 농협은행 영업점에서 신청할 수 있고, 비대면으로 신청 채널을 확대할 계획이다.농협은행 관계자는 "변동형, 혼합형 주택담보대출에 비해 차주의 금리 변동 리스크가 완화될 것으로 보인다"며 "고객의 니즈에 부합하는 상품과 서비스를 지속해서 선보여 고객 선택의 폭을 넓혀가겠다"고 말했다.정길준 기자 kjkj@edaily.co.kr 2024.04.24 14:59
경제일반

9월 은행 가계대출 금리 0.07%p 또 올라

미국 긴축 장기화 등의 영향으로 은행채 등 시장 금리가 뛰면서 지난달 은행권의 가계대출 금리도 두 달 연속 올랐다.한국은행이 27일 발표한 '금융기관 가중평균 금리' 통계에 따르면 예금은행의 9월 가계대출 평균 금리(가중평균·신규취급액 기준)는 연 4.90%로 8월(4.83%)보다 0.07%포인트(p) 상승했다.가계대출 금리는 6월(4.81%)과 7월(4.80%) 두 달 연속 떨어졌다가 8월 이후 2개월째 오름세다.대출 종류별로는 주택담보대출(4.35%)과 일반 신용대출(6.59%)이 각 0.04%p, 0.06%p 높아졌다.특히 주택담보대출 가운데 고정형 금리(4.30%)의 상승 폭(0.05%p)이 변동형 금리(4.51%·0.01%p)보다 컸다.이에 따라 주택담보대출 가운데 고정금리 비중이 한 달 사이 76.5%에서 75.2%로 1.9%p 줄었다.기업 대출금리(5.27%)도 0.06%p 올랐다. 대기업 금리(5.18%)와 중소기업 금리(5.34%)가 각 0.01%p, 0.10%p 상승했다.가계·기업 대출을 모두 반영한 전체 대출금리는 5.10%에서 5.17%로 한 달 새 0.07%p 뛰며 3개월 만에 반등했다.서정석 한은 금융통계팀장은 대출 금리 상승 배경에 대해 "은행채, 양도성예금증서(CD) 등 주요 지표금리가 오른 데다 은행들의 자금 확보 노력 등의 영향으로 수신 금리가 상승하면서 대출 금리도 높아졌다"고 설명했다.예금은행의 저축성 수신(예금) 평균 금리도 시장 금리 상승과 함께 3.81%로 0.16%p 올랐다. 올해 1월(3.83%) 이후 8개월 만에 가장 높은 수준이다.정기예금 등 순수저축성예금 금리(3.74%)가 0.15%p, 금융채 등 시장형 금융상품 금리(3.96%)도 0.17%p 뛰었다.은행 신규 취급액 기준 대출 금리와 저축성 수신 금리의 차이, 즉 예대금리차는 1.36%p로 전월(1.45%p)보다 0.09%p 줄었다. 예금 금리 인상 폭이 대출 금리를 웃돌면서 한 달 만에 축소됐다.신규 취급 기준이 아닌 잔액 기준 예대 금리차(2.49%p)도 0.01%p 좁혀졌다. 총수신(예금) 금리(2.68%) 오름폭(+0.01%p)이 총대출 금리(5.17%·+0.00%p)보다 컸기 때문이다. 은행 외 금융기관들의 예금 금리(1년 만기 정기 예금·예탁금 기준)는 상호저축은행(4.27%)과 신용협동조합(4.02%), 상호금융(3.77%), 새마을금고(4.53%)에서 각 0.06%p, 0.06%p, 0.05%p, 0.04%p 높아졌다.대출금리는 신용협동조합(6.08%·+0.05%p), 상호금융(5.67%·+0.01%p), 새마을금고(6.17%·+0.12%p)에서 상승했다. 하지만 상호저축은행(11.76%)의 경우 0.58%p 떨어졌다.서지영 기자 seojy@edaily.co.kr 2023.10.27 13:39
금융·보험·재테크

당국 거센 압박에도…5대 은행, 대출금리 슬금슬금 올리나

금융당국이 수개월째 '대출금리 인하'를 압박하고 있지만, 5대 은행의 대출금리가 스멀스멀 오를 조짐을 보이고 있다. 5일 은행연합회에 따르면 국내 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·농협)의 이날 기준 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.45~6.90%로 나타났다. 이는 직전 금융통화위원회가 열린 지난달 23일과 비교했을 때, 금리 상단이 0.48%p, 하단은 0.03%p 오른 수치다. 8%대까지 올랐던 대출금리는 꾸준히 내림세를 보이면서 상단이 6%로 떨어졌다. 5대 은행의 올해 1월 신규 취급 주담대 평균 금리는 4.99%로 전달 대비 0.30%p 내린 것으로 나타났다. 같은 기간 신용대출 평균 금리도 0.40%p 하락해 연 6.62%까지 내렸다. 금융당국은 꾸준히 은행에 대출금리를 내릴 것을 압박했고, 연내 금리 인하 기대감에 따른 시장금리 하락으로 대출금리가 조금씩 하락 곡선을 보여온 것이다. 하지만 한국은행이 기준금리를 동결하고, 금융당국이 예대금리차 공시 기준을 강화하겠다고 나서면서 상황이 바뀌었다. 또 1월까지만 해도 시장에서는 4분기에는 기준금리 인하 논의가 나올 것이라는 전망이 우세했지만, 미 연준이 금리 추가 인상을 시사함에 따라 시장도 자세를 바꿨다. 이에 따라 달러·원 환율도 최근 1300원선을 넘어섰다. 한국은행 역시 금리 인상 기조가 바뀐 것이 아니라고 못 박으면서, 은행 예금금리가 오르기 시작했다는 분석이다.문제는 수신 금리 인상이 대출금리에도 영향을 미치고 있다는 점이다.실제로 우리은행의 WON플러스예금은 일주일 만에 3.7%에서 3.8%로 0.01%p 올랐고, 신한은행의 쏠 편한 정기예금은 3.6%에서 3.65% 상승세를 보였다. 또 하나은행의 하나의정기예금도 3.6%에서 3.7%로, KB 스타 정기예금 역시 3.6%에서 3.66%로 금리가 인상됐다.이런 예금금리 상승세는 은행의 자금조달비용지수(코픽스)와 연동해 대출금리까지 움직인다는 것이다. 코픽스는 수신 상품의 신규취급액이나 잔액의 가중평균금리로 산정된다.채권금리가 오르는 것도 대출금리을 밀어 올린다. 금융투자협회 채권정보센터에 따르면 지난 2일 은행채 5년물 금리는 4.564%로 한 달 전인 지난 2월 3일(3.889%) 대비 0.67%p나 올랐다. 그런데도 당국은 가산금리를 조정해 대출금리를 내리라고 계속해서 압박하고 있다.지난달 26일에만 해도 김주현 금융위원장이 "기준금리가 동결되면 대출금리의 원가가 되는 코픽스 금리라든가 자금 조달 금리가 안정된다"며 "(은행이) 가산금리를 낮출 경우 대출금리가 오르지 않거나 내려갈 수 있는 여지가 더 생길 수 있다"고 말했다.이복현 금감원장도 "대출금리 가산금리 조정에는 어느 정도 은행 재량이 있는 부분이 있다"며 "과도한 금리 상승으로 가계와 기업의 부담이 큰 점에 대해 개별 은행이 살펴야 한다"고 비슷한 맥락으로 얘기했다.은행은 시장금리에 가산금리를 자체적으로 책정해 더하는데, 당국은 이 가산금리를 은행이 낮추면 된다고 주장하는 것이다. 게다가 '이자장사'로 막대한 이익을 거두며 성과급·퇴직금 등 '돈잔치'를 벌여 온 은행들이 사회적 책임을 져야 한다는 목소리가 확대되고 있다는 점 역시 대출금리를 내리라는 압박으로 작용하고 있다.한 금융권 관계자는 "이번에 동결됐지만 앞으로 기준금리가 오를 가능성이 계속해서 나오고 있고, 은행은 조금이라도 금리가 낮을 때 자금을 조달하려 할 것"이라며 "가산금리는 더 내릴 여지가 있는지 보겠지만, 그동안 내릴 수 있는 만큼 내려온 상황이다"고 말했다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.03.06 07:00
금융·보험·재테크

대출금리 내리고 수수료 면제하는데…미지근한 소비자들, 왜?

시중은행이 대출금리를 내리고 중도상환수수료를 면제해주는 등 금융소비자의 부담을 낮춰주고 있지만, 정작 체감하기 어렵다는 반응이다. 대출금리에 있어서는 오히려 '감을 잡기 어렵다'며 대출 시기에 대한 고민하는 경우도 적지 않다. 1일 금융감독원 금융상품한눈에 서비스에 따르면 전날 기준 5대 시중은행(신한·KB국민·농협·하나·우리은행)의 주택담보대출 변동금리 분할상환 상품의 금리는 최저 연 5.33%에서 최고 7.36%로 나타났다. 대출금리 평균은 5.45~6.7%였다. 이는 12월 중순(15일 기준) 5.67~6.77%와 비교해 하단 0.22%포인트, 상단 0.07%포인트 하락한 수치다.올해 들어 은행들은 대출금리를 줄줄이 내리고 있다. 8%대를 기록하던 은행의 주택담보대출(주담대) 변동금리 상단은 6%대로 주저앉은 지 오래다.우리은행은 지난달 13일 주택담보대출, 전세자금대출 금리를 상당 폭 낮췄고, NH농협은행 역시 20일부터 주담대 변동형 금리를 0.8%p 낮췄다. KB국민은행도 주담대와 전세자금대출 금리를 각각 최대 1.05%p, 1.30%p 내렸다.한국은행이 지난달 23일 통화정책방향회의에서 기준금리를 한 번 더 올릴 가능성을 제기했지만, 이를 선반영해오던 은행들이 대출금리를 오히려 내리고 있는 것이다.이는 이복현 금융감독원장이 "은행은 가산금리 등 부분에서 조정할 수 있는 재량이 있다"며 "특히 은행은 지난해 순이자이익 등 어느 정도 여력이 생겼다. 과도한 대출금리 상승으로 가계·기업의 부담이 크다는 점을 살펴야 한다"고 압박한 데 따른 조치다. 여기에 이 원장이 취임 초부터 거듭 "취약차주 지원 잘 살펴봐달라"고 요구함에 따라 은행권은 해가 바뀌며 가계대출 중도상환해약금도 면제하겠다고 나섰다. 그동안 금융당국과 정치권은 취약계층 금융 부담 완화를 강조했고, 은행들이 대출금리 인하에 이어 취약차주를 대상으로 대출 중도상환수수료 면제 조치 카드까지 꺼낸 것이다. 지난달 27일 농협은행을 마지막으로 5대 시중은행이 모두 1년간 중도상환수수료를 한시적 면제하기로 했다. 은행이 설정한 취약차주 산정 범위에 따라 각각 면제 대상에는 차이가 있다.시중은행 관계자는 "당국의 금융소비자 혜택 확대 요구가 계속됨에 따라 은행도 나름의 방법을 강구하고 있다"고 말했다.이날 신한은행은 저신용·저소득 취약차주의 금융부담을 덜어주기 위해 정책서민금융상품인 새희망홀씨대출의 신규 금리를 1%p 인하한다고도 발표했다. 또 생애최초주택구입 대출을 신규한 청년층 고객들의 실질적인 금리 감면효과를 위해 대출금액의 0.3%p를 마이신한포인트로 지급하기로 했다.KB국민은행도 어려움을 겪고 있는 취약차주의 가계 안정화와 기업의 사회적 책임 이행을 위해 5000억원 규모의 ‘KB국민희망대출’을 내놨다. 신한은행 관계자는 “작년 금리인상시기에도 9만6000여 명의 고객에게 약 2조8000억원 규모로 취약차주 지원 정책을 선제적으로 진행해 많은 취약차주들의 금융부담 완화에 도움이 됐다”고 설명했다.하지만 정작 금융소비자는 체감하기 어렵다는 반응이다. 또 시장에 따라 움직이는 것이 아닌, 당국의 압력에 오르내리는 금리에 혼란스럽다는 목소리도 나온다.농협은행 대출 상품을 이용하고 있다는 A 씨는 "대출을 받았을 때보다 금리가 2배 넘게 올라서 이자도 2배가 넘게 나가고 있다"며 "은행에서는 금리를 내렸다고 계속 얘기가 나오는데, 큰 변화는 없다"고 말했다.기존 변동금리 대출자의 경우 6개월 혹은 1년 주기 변동금리의 갱신 주기가 돌아오면, 금리 갱신으로 인한 부담이 오히려 커졌을 가능성이 높다. 지난해 1월 20일 기준 주담대 변동금리는 3.86~5.06%였는데, 이렇게 되면 기존 차주의 금리는 최대 2.3%p가량 상승한 셈이다.올해 9월 이사를 앞두고 있는 B씨는 “대출을 받아서 이사를 가야하는데, 기준금리가 오른다고 한다”며 “대출금리가 이후에 더 떨어질지 아니면 기준금리 따라 다시 오를지 가늠이 안된다”고 말했다.중도상환수수료 면제도 와닿지 않는 것은 마찬가지다. 기존 차주는 대상이 아닐뿐더러, 사실상 취약차주 자체가 중도에 원금을 상환할 능력이 부족한 현실이기 때문이다. 은행권 관계자는 "실제로 얼마나 취약차주의 부담을 완화해줄 수 있을지 1~2분기를 두고 봐야 알 수 있겠지만, 지금 같은 어려운 상황 속에서 대출 상환이 가능한 취약차주의 비율이 높지는 않을 것"이라며 "대출금리 인하는 기존 대출자보다 신규 대출을 받을 때 적용되는 경우가 많기 때문에 신규 대출자의 부담이 덜어질 것으로 보인다"고 말했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.02.02 07:00
금융·보험·재테크

금리 올려, 금리 내려…'관치 금융'에 속 앓는 은행들

금융당국의 노골적인 시장 개입을 두고 '관치 금융' 논란이 뜨겁다. 윤석열 정부 취임 초 '이자 장사'에 대한 비판이 거세지며 예·적금 금리를 올리라고 압박하더니, 이번에는 수신금리 인상의 자제를 주문했다. 또 기준금리가 꾸준히 올라 금융소비자의 대출금리 부담이 커지니, 타당한 근거에 기반해 대출금리를 올렸는지 들여다보겠다고 압력을 넣는다. 이어 당국은 은행의 연말 퇴직연금 금리 경쟁도 막았다. 은행들이 당황해하는 모습이 역력하다. 기준금리 올리고 여·수신금리 내려라 6일 금융권에 따르면 금융당국은 1금융은 물론이고 2금융까지 대출금리 추이를 모니터링하고 있다. 과거 기준금리 인상기에도 지금과 비슷한 수준으로 대출금리가 올랐는지 살펴보겠다는 것이다. 또 금융당국은 대출금리를 올리기 위해서는 타당한 근거가 있어야 한다는 판단이다. 현재로써는 대출금리가 더 오를 요인이 없다고 보고 있다는 얘기다. 업계는 이를 대출금리 인하 압박으로 보고 있다. 당초 금융당국의 입김은 '수신금리'가 시작이었다. 지난달 24일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 3.25%로 0.25%포인트 인상했지만, 주요 시중은행들은 수신금리를 인상하지 않고 있다. 김주현 금융위원장이 같은 날 “금융권의 과도한 자금 확보 경쟁이 금융시장 안정에 교란 요인으로 작용할 수 있는 만큼 업권 간·업권 내 과당 경쟁을 자제할 필요가 있다”고 했다. 바로 다음 날에는 이복현 금융감독원장이 “금융사의 유동성 상황을 면밀히 모니터링해서 수신금리 과당 경쟁에 따른 자금 쏠림이 최소화되도록 관리 및 감독을 강화해 달라”고 주문한 것이 영향을 미쳤다. 또 이복현 금감원장은 지난달 금융공모전 시상식이 끝난 후 "다양한 방식으로 통계를 분석하고 있는데, 과거 금리 상승기에도 이토록 급격하게 (수신)금리를 올린 적이 없었다"고 지적했다. 이유는 있다. 금융당국은 은행으로의 자금 쏠림 현상이 심화될까 우려하고 있기 때문이다. 지난 10월 '레고랜드 사태'로 자금시장이 경색되자, 금융당국은 하나씩 자금 시장을 만지기 시작했다. 당국은 수신금리 인상 자제 이전에도 은행에 은행채 발행도 자제해달라고 요청했다. 은행 관계자는 "유동성 확보를 위해 은행채를 발행해야 하는데 막혔고, 수신금리를 올려 자금을 확보하는 방법도 막힌 것과 다름없다"며 "은행 간 은행채 거래가 허용되기는 했지만, 아직 선뜻 나서지 못하고 있는 상황"이라고 말했다. 그런데도 금융당국은 예금금리에 이어 대출금리 인하 압박에 나선 것이다. 가계부채가 사상 최고 수준으로 불어난 상황에서 가계의 이자 부담이 급증할 수 있다는 우려가 명분이다. 한국은행에 따르면 3분기 가계부채는 1870조원을 기록하며 또다시 역대 최고치를 경신했다. 시중은행의 변동형 주택담보대출(주담대) 금리 상단은 연 8% 돌파를 눈앞에 뒀으며 신용대출과 전세자금대출 금리 상단은 7%를 넘어섰다. 연이어 퇴직연금 금리도 만지기 시작했다. 연말 퇴직연금 경쟁을 염두해 자제 요청을 주문한 것이다. 한국신용평가 보고서에는 매년 연말 퇴직연금 시장에서 30%의 자금이 이동하는데, 올해는 특히 금리 인상기를 고려할 때 그 규모가 상당히 증가할 것이라는 전망이 나왔다. 이복현 금감원장은 최근 "통상 금융당국은 금융시장에 개입하지 않는다는 원칙을 견지하고 있으나 지금 같은 경우는 극히 예외적인 상황이므로 금융당국이 일부 비난을 받더라도 제 역할을 해야 한다"고 강조했다. 이런 당국의 움직임을 이해하지 못하는 분위기는 아니다. 리얼리서치코리아가 지난달 29일부터 3일까지 성인남녀 3800명을 대상으로 ‘금융당국의 은행 예금금리 인상 자제 요청’에 대한 설문조사에서 ‘긍정적’인 반응이 47.7%, '부정적'이 35.1%였다. 참여연대 경제금융센터 관계자는 "시장에 자금이 돌지 않을 수 있다는 우려 때문에 어떻게든 불안을 줄여보려는 입장인 금융당국의 시장개입을 이해하지 못할 것은 아니다"라고 말했다. 은행, 할 말 많아도 눈치만 금융당국의 금리 결정 개입에 '관치 금융'이라는 비판이 거세지는 분위기다. 더군다나 시장 자율성을 강조했던 윤석열 정부여서 금융권은 당혹스러움을 감추지 못하고 있다. 은행의 '이자 장사'를 비판하며 수신금리를 올리라고 압박하던 정부가 이번에는 수신금리를 올리지 말라니, 은행들은 당국과 고객에 각각 눈치가 보이는 상황이다. 실제로 한 은행에서는 적금 상품의 우대금리 이벤트와 관련해 홍보 계획을 했다가 접는 해프닝도 일어났다. 해당 은행 관계자는 "이벤트성 우대금리를 홍보하려다가 접었다. 내부 분위기가 그렇게 됐다"고 말했다. 은행 관계자는 "시장이 금리를 결정하는 것은 기본적인 원리인데, 이를 거스르라는 것"이라며 "인위적으로 움직일 수 있는 부분이 적고 답답할 노릇"이라고 말했다. 대출금리 오름세에 대해서도 은행은 할 말이 있다. 금융당국이 지적한 급격한 대출금리 상승세는 미국의 기준금리 급등에 레고랜드 사태 등 국내 채권 시장의 불안정성이 합쳐진 결과가 반영된 수치라고 해명한다. 고의로 대출금리를 올린 것이 아니라는 얘기다. 또 과거 금리 인상기 당시 대출금리 상승세와 비교하겠다는 당국의 모니터링 취지에 대해서도 불만이 나온다. 현재 시장의 자금경색 상황과 당국의 은행채 발행 자제 요청, 수신 상품으로 자금 모으게 되면서 대출금리가 상승하게 된 흐름을 과거와 단순히 비교하기 어렵다는 얘기다. 다른 은행 관계자는 "은행에 취약 차주를 지원하는 방안을 더 내놓으라는 압박으로 이해하고 있다"며 "대출금리 인하에 대해서는 담당 부서에 매일 확인하고 있는데, 아무런 얘기가 나오지 않고 있다. 사실 눈치만 보고 있는 것"이라고 말했다. 그러면서 그는 "그간 은행이 금리 인상 전 선반영해 예금 금리를 올려왔는데, 내년에 기준금리가 한 차례 더 인상되는데도 당국의 스탠스가 현재와 같을 경우 금리가 어떻게 움직일지 감이 안 잡힌다"고 말했다. 아직까지 대출금리는 움직이지 않고 있지만, 신한은행이 지난 1일부터 코픽스 등 준거 금리가 0.5%포인트 이상 오른 주택담보대출 차주를 대상으로 최대 2%포인트까지 이자를 유예해주는 '주택담보대출 이자 유예 프로그램'을 시작하는 등 대출금리 인하 효과를 제공하고 나섰다. 일부 은행은 대출금리를 인하할 여력이 있는지 점검에 들어간 것으로 알려졌다. 사실상 은행이 '수익성을 희생해 대출금리를 낮추라'는 의미로 봐야 한다는 목소리도 나온다. 은행 관계자는 "지금 같이 조달금리라 높아진 상황에서 대출금리가 당연히 높아져야 하는데, 당국 눈치 보느라 어쩌지도 못하는 상황"이라며 "요즘은 대출을 최대한 갚으려고 하고, 빌리려는 사람은 없어 대출 잔액이 계속 줄어들고 있는 것도 문제"라고 토로했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.12.07 07:00
금융·보험·재테크

카카오뱅크 vs 케이뱅크, 주담대 어디서 받을까

5년 전 경기도 동탄의 아파트를 산 H 씨는 최근 높은 아파트 담보대출 금리로 하루하루가 벅차다. 그는 "집값은 떨어지고 대출 이자는 두 배 수준으로 올랐다. 이러다 진짜 파산 직전까지 가게 생겼다"고 토로했다. 그러면서 "지금보다 조금이라도 이자를 덜려고 이 은행, 저 은행을 찾아보고 있는데 인터넷은행이 그나마 저렴하다는 얘기를 들어서 알아보려고 한다"고 말했다. 한국은행이 기준금리 인상 기조를 이어가면서 은행권 대출금리가 1년 만에 껑충 뛰었다. 이에 영끌(영혼까지 끌어모아 대출)에 나선 이들의 이자 부담은 두 배 가까이 불어났을 것으로 추정된다. 문제는 아직 대출 금리의 정점이 오지 않았다는 것이다. 이미 시중은행의 주택담보대출 금리는 연 8%를 바라보고 있는 상황이고, 내년까지 기준금리 인상 기조가 이어지면 주택담보대출 금리가 두 자릿수를 보일 수도 있다는 전망이 나온다. 조금이라도 금리가 낮은 은행에서 대출을 받고자 금융소비자들은 이곳저곳을 기웃대고 있다. 특히 인터넷은행의 금리가 기존 1금융권 은행들보다 낮아 고려하는 이들이 많다. 시중은행보다 인터넷은행 22일 금융감독원 금융상품통합비교공시 '금융상품 한눈에'에 따르면 4대 시중은행의 변동형(신규 코픽스 기준) 주택담보대출 금리는 최저 연 5.28~7.80%로 집계됐다. 지난해 6월 중순(6월 14일) 이들 은행의 변동형 대출 금리는 연 2.35~3.99%였는데, 1년 5개월 만에 상단 금리가 8%에 근접한 것이다. 반면 아파트 담보대출을 제공하는 두 인터넷은행인 케이뱅크와 카카오뱅크는 각각 연 4.27~5.39%와 연 4.22~6.01%의 금리로 대출을 제공하고 있다. 시중은행보다 하단은 1.06%포인트, 상단은 1.79%포인트나 낮다. 주택담보대출 상품을 가진 인터넷은행 두 곳이 시중은행과 비교해 낮은 금리로 주택담보대출 금리가 형성돼 있는 것이다. 카카오뱅크에 따르면 카카오뱅크 주택담보대출 상품은 취급액이 꾸준히 늘어 지난 9월 기준 월 취급액이 1500억원을 돌파했다. 카카오뱅크 관계자는 "연말 기준 잔액 1조원이 목표"라고 말했다. 케이뱅크도 마찬가지다. 케이뱅크 관계자는 "케이뱅크 아파트 담보대출 상품은 대환대출이 3분기 평균 대비 10월에 6배 정도 늘었다"고 말했다. 게다가 이날 케이뱅크는 아파트 담보대출 금리를 또 한 번 인하하며 경쟁력을 높였다. 케이뱅크 측은 "최근 주택담보대출 금리 급등으로 원리금 상환에 부담을 느끼는 고객 부담을 덜기 위해 아파트 담보대출 변동금리 중 대환의 금리를 크게 낮췄다"고 설명했다. 이에 따라 대환대출 상품 금리는 0.7%포인트 인하된 연 4.19∼5.31%(21일 기준)가 적용된다. 구입자금과 생활안정자금은 0.2%포인트 낮춘 연 4.27∼5.39% 금리로 제공한다. 구입자금과 대환, 생활안정자금 고정금리는 0.05%포인트 인하해 연 5.01∼5.52%로 대출이 가능하다. 더구나 카카오뱅크 주택담보대출을 이용하는 고객은 대화형 인터페이스로 구성된 챗봇 기능을 통해 서류 제출, 대출 심사, 실행까지 대화하듯 편리하게 진행할 수 있다. 케이뱅크 역시 대출 과정을 크게 간소화해 대출 신청부터 승인까지 최소 2일 만에 이뤄진다는 게 강점이다. 이처럼 두 인터넷은행은 '비대면'이라는 편리함에 더해 시중은행 대비 낮은 금리로 대출 고객을 끌어모으고 있다. 업계에 따르면 인터넷은행의 금리가 낮다는 소문이 퍼지면서, 대출 고객이 몰리는 해프닝도 있었다. 실제 지난달 카카오뱅크의 주택담보대출 한도조회를 이용한 사람이 10만명을 넘긴 것으로 나타났다. 지난달은 9년 만에 코픽스 3%로 처음 올라서며, 시중은행 주택담보대출 최고 금리가 7%를 넘긴 달이다. 이에 평소 5만~6만건을 유지하던 숫자가 지난달 10만6630건으로 나타나며 75%나 증가했다. 은행 관계자는 인터넷은행과의 금리 차이에 대해 "인터넷은행과 일반 시중은행의 운영 행태가 다르다. 제일 큰 차이는 영업점이 없다는 것"이라며 "서류 처리에서도 인력이 들지 않으니 비용적인 부분에서 차이가 있다"고 말했다. 그러면서 "각 은행에서 자신이 받을 수 있는 한도와 금리를 확인한 후 결정해야 한다"고 말했다. 내년 주택담보대출 금리 연 10% 전망도 더 큰 문제는 주택담보대출 금리 상승이 여기서 멈추지 않을 것이라는 전망이다. 내년에도 한국은행과 미국 연방준비제도(Fed)가 기준금리 인상 기조를 이어갈 것을 고려하면 연 10%까지 금리가 오를 수 있다는 관측이 나온다. 앞서 15일 은행 변동금리의 기준이 되는 10월 코픽스가 한 달 만에 0.58%포인트 뛰어 3.98%를 기록했다. 코픽스가 적용된 2010년 2월 이후 최대 상승 폭이다. 만약 주택담보대출 4억원을 연 4% 금리, 30년 만기 원리금 균등상환 방식으로 빌렸을 때, 그동안 한 달에 191만원을 상환하던 것이 이제는 금리 연 8%를 적용했을 때 월 상환액은 294만원으로 100만원가량 뛰게 된다. 게다가 당장 24일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 최소 0.25%포인트 더 올릴 예정이라서 올해 안에 주택담보대출 금리 상단은 가뿐히 8%를 돌파할 것으로 보인다. 기준금리 상승분은 11월 코픽스에 반영된다. 이미 하나은행의 변동형 주택담보대출 금리는 최근 은행채 1년물 기준 6.764~8.064%로 금리 상단이 8%를 돌파했다. 지난 2008년 금융위기 이후 14년 만에 은행 주택담보대출 금리가 8%를 넘어선 것이다. 이런 대출금리 상승세는 내년에도 이어질 것으로 보인다. 시장에서는 기준금리 최종 수준이 내년 상반기 3.75%까지 달할 것이라는 전망이 나온다. 이에 금융권에서는 은행의 변동형 주택담보대출 최고금리가 완만한 상승세를 이어가며 내년 상반기에는 연 9%, 최대 10%까지 도달할 수 있다는 전망을 내놓는다. 내년까지 대출 차주들이 배로 불어난 이자를 감당할 수 있을지 우려가 커지고 있다. 한 은행 관계자는 "높아진 대출금리 탓에 주택 구입을 고려하지 못하는 상황"이라며 "변동금리 대출이 대부분이던 것도 금리가 더 오를까 봐 우려돼 고정금리로 대출받는 분위기도 보인다"고 말했다. 하나금융연구소는 ‘2023년 금융 산업 전망’ 보고서에서 "저금리 시대에 거듭 더해진 취약성이 고금리에 따른 이자 부담 증가와 부동산 경기 악화 등으로 표면화될 가능성이 높다”며 “금리상승으로 인한 가계 채무부담의 급증, 부동산 경기 침체로 PF(프로젝트파이낸싱) 부실이 늘어날 우려가 높다”고 경고했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.11.23 07:00
부동산

끝없이 싸우는 영끌족 vs 폭락이…"사실은 모두가 패자라고요?"

최근 집값이 내려가면서 무리하게 빚을 내 집을 산 '영끌족'과 집값이 폭락해야 한다고 주장하는 이른바 '폭락이' 간 감정의 골이 깊어지고 있다. 잇따른 금리 인상으로 영혼까지 끌어모아 집을 산 영끌족들이 사회적 문제로 떠오르자, 그동안 집을 사지 않은 이들이 불만을 터뜨리는 식이다. 이들은 서로를 향해 "누가 영끌족 되라고 시켰나. 집값 더 내려가야 한다" "넌 평생 집 못 살 것"이라며 비난과 저주의 말을 퍼붓고 있다. 서로 조롱하는 세태 40대 남성 A 씨는 최근 직장인 익명게시판 '블라인드'에 올라온 글을 읽다가 깜짝 놀랐다. '영끌 누가 하래?'라는 제목의 글인데 "투자를 빙자한 도박 해놓고 누구 탓을 하냐? 한국은행에서 빅스텝하면 가관이겠다. 이 글 본 폭등이들 지금이라도 정신 차리고 손절매하길 바란다"고 적혀있었기 때문이다. 게시물에 달린 댓글은 더욱 충격적이었다. 입장이 다른 이들끼리 두 갈래로 나뉘어 서로를 향해 비난하고 있어서다. 이 글의 내용에 동조하는 이들은 "누가 칼 들고 집 사라고 협박했냐?" "(금리를) 1% 올려야 한다"고 댓글을 달았다. 반면 다른 생각을 가진 회원들은 "무주택자의 설움 폭발한다" "난 영끌족인데 힘들지 않다. 글쓴이는 왜 화를 내나?"라며 치고받았다. 익명 게시판이기는 하지만 회사명이 노출되는 앱인데도, 댓글 중에는 차마 입에 담지 못한 욕설도 있었다. A 씨는 "댓글 가운데 '영끌이랑, 폭락이랑 지금부터 서로 죽여라'라는 내용이 있었다. 나는 영끌족도 아니고, 집값 폭락을 원하는 소위 폭락이도 아닌데, 댓글만 봐도 입맛이 썼다. 나라가 반으로 갈라졌다"고 했다. 블라인드만의 일은 아니다. 최근 부동산 관련 기사나 금리 인상 기사 게시판에도 비슷한 현상이 이어지고 있다. 집값 하락을 주장하는 이들에게는 "넌 평생 집 못 살 것"이라며 저주를 퍼붓고, 반대편에서는 "폭락해서 망하라"고 받아친다. 1년 사이 '극과 극' 부동산 탓 그만큼 시대가 불안하다. 지난 15일 한국부동산원 조사에 따르면 지난달 서울 주택 종합 매매가격은 전월 대비 0.81% 떨어졌다. 이는 '리먼브라더스 사태'로 글로벌 금융위기가 터진 2008년 12월(-1.39%) 이후 13년 10개월 만에 가장 큰 폭의 하락이다. 특히 영끌족이 몰린 것으로 분석되는 경기도는 전월 대비 1.10%, 인천은 1.29% 떨어져 월간 하락 폭이 1%를 넘었다. 최근 주택시장은 금리 인상 지속으로 매수심리가 극도로 얼어붙었다. 시세보다 대폭 가격을 낮춘 '급급매물'만 일부 거래되며 가격 지수를 끌어내리고 있다. 특히 아파트는 서울이 이달 1.24% 떨어지면서 하락률이 1%대로 올라섰다. 2008년 12월(-1.73%) 이후 가장 큰 폭의 하락이다. 금리는 고공행진 중이다. 은행연합회에 따르면 10월 신규 취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 전월보다 0.58%p(포인트) 급등한 3.98%로 집계됐다고 발표했다. 코픽스는 주택담보대출과 전세자금대출 등 은행 변동형 대출금리의 기준이 된다. 코픽스가 4%대에 육박한 것은 2010년 도입 이후 사상 최고치다. 지난달 한국은행이 두 번째 '빅스텝'(한 번에 기준금리 0.5%포인트 인상)을 단행했고, 자금시장 경색에 은행들의 자금조달 비용이 크게 오른 결과다. 업계는 변동금리 주택담보대출과 전세대출 최고금리가 조만간 8%를 넘어설 것으로 보고 있다. 문제는 최근 발표되는 각종 지표가 불과 1년 전만 해도 정반대였다는 점이다. KB국민은행의 월간 주택매매가격 시계열 통계에 따르면 2021년 전국 주택(아파트·연립·단독주택 포함) 가격은 전년인 2020년 말 대비 14.97% 오르면서 2002년(16.43%) 이후 19년 만에 최고 상승 폭을 기록했다. 풍부한 유동성으로 저금리 기조가 이어졌고, 자가 마련을 원하는 수요가 폭등했다. 통계청이 발표한 2021년 주택소유통계를 보면 2020년 대비 2021년 보유주택 수가 늘어난 사람은 139만3000명에 달한다. 그중 103만6000명은 무주택자에서 유주택자로 전환된 사람으로 고점에 물렸을 가능성이 높다. 부동산 스트레스가 분노로 전문가들은 영끌족과 폭락이 모두 피해자이며, 피해자끼리 싸우는 것은 옳지 않다고 입을 모았다. 정덕현 문화평론가는 한국인에게 집이 가진 복잡하고 다양한 개념부터 톺아봐야 한다고 설명했다. 정 문화평론가는 "한국인은 집을 수도권 요지에 소유해야 한다고 생각한다. 그 안에는 자녀 교육의 문제, 경제 활동의 문제, 집권당의 정책까지 매우 다양한 이슈들이 얽혀있기 때문이다"고 지적했다. 그러면서 현 상황을 야기한 시스템과 전체 구조를 바꿀 생각을 해야지, 같은 피해자끼리 상처를 주는 것은 아무 의미가 없다고도 꼬집었다. 정 문화평론가는 "집값 폭등과 폭락의 문제는 현 상황을 야기한 정책과 시스템, 구조 돌아봐야 한다. 이런 잘못된 구조를 바로 잡지 않고 영끌족과 폭락이들이 서로 악플을 다는 것은 엉뚱하게 피해자끼리 싸우는 꼴"이라고 설명했다. 이어 그는 "한 개인에게 거대한 구조와 시스템의 문제는 잘 보이지 않고 늘 가까운 '희생양'은 눈에 잘 들어온다. 비판의 방향과 상대를 정확하게 잡아야 사회가 발전한다"고 덧붙였다. 박원갑 KB국민은행 부동산 수석전문위원은 "부동산 뉴스에 악플이 많다는 것은 그만큼 부동산으로 스트레스를 받는 사람들이 많다는 방증"이라며 "가진 자와 못 가진 자 간의 갈등과 상대적 박탈감에 따른 분노의 표시가 악플로 나타나는 것이 아닐까 싶다"고 말했다. 박 위원은 서로를 향한 도 넘은 비난의 목소리는 사회적인 측면에서 결코 올바른 방향이 아니라고 지적했다. 그는 "악플은 화풀이를 통해 자신의 스트레스를 날릴 수는 있겠지만, 시장의 건전한 발전에는 도움이 안 된다"며 "금리가 집값을 결정한다고 해도 과언이 아니므로 금리 추이를 보고 집 구매 시기를 판단하는 게 좋다"고 조언했다. 서지영 기자 seojy@edaily.co.kr 2022.11.21 07:00
금융·보험·재테크

'코픽스 3.4%'에 주담대 금리 또 올라…이자 어떻게 줄일까

주택담보대출 금리가 18일 또 올랐다. 아직 이달 빅스텝(기준금리를 한 번에 0.5%포인트 인상)은 반영되지도 않은 금리다. 연내 주담대 금리 상단이 8%를 넘어설 것이라는 전망도 나온다. 더구나 또 한 번의 빅스텝 가능성이 거론되면서 차주들은 이자 부담을 줄이는 방법을 고민하는 분위기다. 18일 은행권에 따르면 KB국민·우리·NH농협은행의 신규취급액 코픽스(주택대출 변동금리 기준이 되는 자금조달비용지수) 연동 주담대 금리가 이날부터 0.44%p씩 올랐다. 국민은행의 주담대 변동금리는 연 4.65~6.05%에서 하루 만에 연 5.09~6.49%로, 우리은행은 연 5.24~6.04%에서 연 5.68~6.48%로 상승했다. 전날 은행연합회가 9월 신규취급액 기준 코픽스가 전월 대비 0.44%p 오른 3.40%라고 공시한 것에 따른 움직임이다. 이번 코픽스는 2012년 7월 이후 10년 2개월 만에 가장 높은 수준이다. 상승폭도 올해 7월 0.52%p 이후 역대 두 번째로 크다. 코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리로 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등의 수신상품 금리 변화를 반영한다. 한국은행이 8월 말 기준금리를 0.25%p 올린 이후 시중은행들이 예·적금 금리를 일제히 올리면서 9월 코픽스를 끌어올린 것이다. 문제는 대출금리 상승세가 여기서 끝이 아니라는 것이다. 지난 12일 한국은행이 빅스텝을 단행하면서 다음 달 발표하는 10월 코픽스가 또 오를 전망이다. 내달 한국은행이 다시 한번 빅스텝을 하면, 코픽스는 물론 이와 연동되는 변동형 대출 금리는 또 뛸 가능성이 크다. 시중은행 관계자는 "기준금리 인상분이 반영되면 대출 금리 상단이 8%에 가까워질 것으로 보인다"고 내다봤다. 대출 금리가 계속해서 오르자 거액을 빌리게 되는 주택담보대출은 중도상환도 하지 못한 채 '이자 부담'에 직격탄을 맞고 있다. 이날 윤창현 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 국정감사 자료에 따르면 올해 1∼8월 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 가계 주담대 중도상환 건수는 2018년 42만1662건(월평균 3만5138건)에서 2019년 39만6087건(3만3007건), 2020년 39만1889건(3만2657건), 2021년 27만2979건(2만2748건), 올해 1∼8월 16만1230건(2만153건) 등으로 지속적인 감소세를 보이고 있다. 은행 관계자는 "주택담보대출은 대출 규모가 크고 집을 사기 위한 목적으로 돈을 빌리는 것이다 보니, 쉽게 상환을 할 수 있는 액수가 아니다"고 설명했다. 이에 주담대 이자 부담을 조금이라도 줄이려는 움직임도 나오고 있다. 실제로 부동산 관련 커뮤니티에는 "주택담보대출 갈아타게 도와주세요" "주택담보대출 이자 내느라 장사를 해도 남는 게 거의 없었는데, 주택담보대출을 갈아타서 이자가 줄었다" 등의 글을 쉽게 찾아볼 수 있다. 금융권에서는 기존 대출을 보유한 차주에게 '안심전환대출' 등 고정형 정책금융 상품으로 갈아타는 것으로 이자 부담을 줄일 수 있다고 조언한다. 안심전환대출은 변동금리·준고정금리(혼합형) 주담대를 최저 연 3.7% 금리의 장기·고정금리·분할상환 상품으로 갈아탈 수 있는 상품이다. 한국주택금융공사에 따르면 안심전환대출 신청접수 18일차인 지난 14일까지 3만5855건(약 3조6490억원)이 신청되는 데 그쳤다. 이는 올해 공급 한도인 25조원의 약 14.5%에 불과한 실적이다. 이에 금융당국은 이달 말까지 우선 4억원 이하를 차주를 대상으로 신청을 받은 뒤, 다음 달 7일부터는 주택가격 기준을 높여 신청을 받는다는 계획이다. 대출 비교 플랫폼 관계자는 "정책금융 대상인지부터 확인해봐야 한다"며 "정책금융 대상자가 아니면, 금리 상한형 주담대 같은 상품을 상담받아보는 것도 좋다"고 말했다. '금리 상한형 주담대'는 연간 금리 상승폭을 최대 0.75%p, 5년간 금리 상승 폭을 2%p 이내로 제한하는 상품이다. 국민은행과 하나은행은 연간 최대 금리 인상 폭을 0.5%p로 낮췄다. 단, 은행이 금리 리스크를 떠안아야 하는 만큼 기존 대출금리에 0.15~0.2%p의 가산금리가 붙는다. 하지만 최근 신한·우리·NH농협은행 등의 경우 한시적으로 이를 면제해주고 있다. 이 관계자는 "금리인하요구권을 신청해보는 것도 방법"이라고 했다. 재산이 늘거나 신용등급이 올라가면 은행에 금리를 깎아달라고 요구할 수 있는 권리다. 업계는 지난달부터 금융권의 금리인하요구권 실적 비교공시가 시작되면서, 은행들이 실적 경쟁에 나설 경우 금리인하요구권 수용률이 높아질 것으로 예상하고 있다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.10.19 07:00
금융·보험·재테크

카뱅·케뱅, 대출금리 줄줄이 인하…최대 0.45%p↓

인터넷전문은행들이 대출 금리를 낮추며, 또 한 번 시중은행과 대비되는 금리 경쟁력으로 가계대출 잡기에 나섰다. 7일 카카오뱅크에 따르면 지난 5일부터 대출 금리를 최대 0.45%포인트 인하했다. 전·월세 보증금 대출의 최고 금리는 연 4.222%로 기존 4.674%에서 0.45%포인트 낮췄다. 중신용대출과 비상금대출 금리는 0.20% 인하해 중신용대출 최저금리는 4.581%이었다. 같은 인하분으로 비상금대출 최저금리는 5.382%다. 카카오뱅크는 지난 3월과 6월에도 특정 대출 상품에 대한 금리를 인하하며 지속적으로 대출금리를 낮춰가고 있다. 카카오뱅크의 발표 하루 전인 지난 4일에는 케이뱅크는 아파트담보대출(아담대)과 전세대출 금리를 낮췄다. 아담대 고정금리형 혼합금리 상품은 고객에 따라 연 0.17~0.18%포인트, 전세대출 금리는 0.26~0.28% 내렸다. 케이뱅크는 올해 들어 이달까지 5차례에 걸쳐 아담대 금리를 낮췄다. 전세대출 금리 역시 6월과 7월 연달아 낮춘 데 이어 세 번째 금리 인하를 시행한 것이다. 금융업계에 따르면 인터넷은행의 대출 금리는 현재 시중은행 대비 약 1%포인트 낮은 수준으로 형성돼 있다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 혼합형 주택담보대출 금리는 3.88~5.792%, 변동형 주담대 금리는 3.92~5.969%로 집계됐다. 전세대출 금리는 3.84~5.769%다. 이에 업계는 인터넷은행의 가계대출 증가세가 지속될 것으로 보고 있다. 지난달 말 기준 카카오뱅크의 가계대출 잔액은 26조9504억원, 케이뱅크의 가계대출 잔액은 9조1600억원으로 총 36조1104억원 집계됐다. 이는 전월 말과 비교하면 5641억원 증가한 수준이다. 반면 5대 시중은행에서는 올해 들어 7개월째 가계대출이 축소되고 있다. 5대 은행의 가계대출 잔액은 지난달 말 기준 697조4366억원으로 전월 말(699조6521억원)보다 2조원가량 줄었다. 이는 7개월 연속 감소세로 올해 들어 총 11조6163억원 감소했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.08.07 15:26
부동산

영끌족의 비명 "분양 받은 집 입주했는데, 기존 집이 안팔려요"

경기도에 거주하는 A 씨는 최근 아파트만 생각하면 한숨부터 나온다. 지난해 가을 새로 분양받은 아파트에 입주하면서 기존에 살던 집을 부동산에 내놨는데 10개월째 감감무소식이기 때문이다. 그는 "월 200만원에 달하는 대출 이자를 생각하면 가슴이 답답하다"며 "집을 팔 타이밍이 있었는데, 그때가 상승장이었다. 조금 더 비싸게 받으려고 머뭇거리다가 타이밍을 놓친 것 아닌가 싶다"고 말했다. 일산에 거주하는 B 씨도 마찬가지다. 은행에서 대출을 받아 30평대 아파트를 샀는데 금리가 갈수록 상승하면서 이자도 가파르게 올라가고 있어서다. B 씨는 "그나마 부동산 가격 급등 전인 2019년에 매수를 해서 다행이라고 생각한다"면서도 "매달 늘어나는 이자를 생각하면 속이 편하지 않다"고 했다. 한국은행 금융통화위원회(금통위)가 지난 13일 기준금리를 한 번에 0.5%포인트 인상하는 사상 첫 '빅스텝'을 단행하면서 '영끌족'의 시름도 깊어지고 있다. 기준금리가 종전 1.75%에서 2.25%로 단번에 뛰어오르면서 가계대출자의 이자 부담이 24조원 가까이 불어날 것으로 추정되기 때문이다. 금융권에서는 은행 고정·변동형 주택담보대출 최고금리가 연내 연 7%를 넘어설 것이란 전망도 나온다. 통계청에 따르면 올해 1분기 가구당 월평균 소득은 482만5000원이다. 부동산 플랫폼업체 직방의 조사 결과 주담대 금리가 7%까지 오를 경우 서울의 전용 84㎡ 중형 아파트의 월 대출 상환액은 291만원으로 나타났다. 월 소득의 60% 이상이 대출 상환에 투입되면 삶의 질도 떨어진다. 금리가 오르면서 가계대출의 상당 부분을 차지하고 있는 부동산 시장은 '빙하기'에 접어들었다. 17일 한국부동산원(부동산원)에 따르면 지난주 서울 아파트 매매수급지수는 86.4로 전주(86.8)보다 0.4포인트(p) 하락했다. 매매수급지수는 부동산원이 회원 중개업소 설문과 인터넷 매물 건수 등을 분석해 수요(매수)와 공급(매도) 비중을 지수화한 것으로, 이 지수가 기준선(100)보다 낮으면 낮을수록 시장에 집을 사려는 사람보다 팔려는 사람이 많다는 것을 의미한다. 서울 아파트 매매수급지수는 지난 5월 다주택자 양도소득세 중과 한시 배제 조치 시행 이후 꺾이기 시작해 10주 연속 하락 중이다. 집값도 내림세다. 부동산원이 발표한 지난주 서울 아파트값은 0.04% 하락해 전주(-0.03%)보다 낙폭이 더 커졌다. 전셋값은 2주 연속 0.02% 떨어졌다. 한문도 연세대 정경대학원 금융부동산학과 교수는 "매물은 급격하게 늘고 매매는 줄어드는 현상을 심각하게 받아들여야 한다. 이미 전국적으로 하방 압력이 시작됐다고 본다"며 "정부의 대책 발표에 따라 기술적 반등은 가능하지만, 대세 하락장은 올 것"이라고 말했다. 서지영 기자 seojy@edaily.co.kr 2022.07.18 07:00
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